בית / המילון
מילון המושגים של הכסף הישראלי
המונחים שחוזרים בכל דוח פנסיוני ובכל מסמך ביטוחי — כל אחד בהגדרה אחת ברורה. המילון גדל בכל שבוע.
- דמי ניהול
- העמלה שהגוף המנהל גובה על ניהול החיסכון. בחיסכון פנסיוני היא נגבית בשני ערוצים: אחוז מההפקדה השוטפת ואחוז שנתי מהצבירה שכבר נחסכה. דמי הניהול מהצבירה הם המשמעותיים לטווח ארוך, כי הם נגבים כל שנה מכל הסכום.
- איפה בודקים: בדוח השנתי ובאזור האישי של הגוף המנהל.
- תשואה
- השינוי בערך החיסכון בתקופה נתונה, באחוזים. תשואה נטו היא אחרי הוצאות ניהול השקעות. תשואה של שנה בודדת אומרת מעט; מה שמעניין לחיסכון פנסיוני הוא הביצוע לאורך חמש ועשר שנים ובמסלול המתאים לגיל.
- תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתיד.
- מסלול תלוי גיל
- מסלול השקעה שברירת המחדל שלו משתנה לפי גיל החוסך: חשיפה גבוהה יותר למניות בגילים צעירים, והקטנת סיכון ככל שמתקרבים לגיל פרישה. זהו מסלול ברירת המחדל בקרנות הפנסיה למי שלא בחר אחרת.
- קרן פנסיה מקיפה
- מוצר החיסכון הפנסיוני המרכזי בישראל. משלב חיסכון לגיל פרישה עם שני כיסויים ביטוחיים: נכות (אובדן כושר עבודה) ושאירים. מנוהלת בעיקרון של ערבות הדדית בין העמיתים, וחלק מנכסיה מושקע באיגרות חוב מיועדות או במנגנון הבטחת תשואה חלופי.
- קופת גמל להשקעה
- מכשיר חיסכון נזיל שאינו כפוף לגיל פרישה: אפשר למשוך את הכסף בכל עת בכפוף למס רווחי הון. הטבת המס המרכזית שלו מתקבלת דווקא אם ממשיכים איתו עד גיל 60 ומושכים כקצבה. יש תקרת הפקדה שנתית לאדם.
- קרן השתלמות
- מכשיר חיסכון לטווח בינוני שנחשב לאחד מהמוצרים המוטבים בישראל: בתנאים מסוימים הרווחים בו פטורים ממס רווחי הון עד תקרה. הכסף נזיל בדרך כלל אחרי שש שנות ותק, ומוקדם יותר למטרות השתלמות מקצועית.
- ביטוח מנהלים
- פוליסת חיסכון פנסיוני המנוהלת בחברת ביטוח, שבה התנאים מעוגנים בחוזה אישי מול המבטח. בפוליסות ותיקות קיים לעיתים מקדם המרה מובטח — מרכיב שיכול להיות בעל ערך גבוה, ולכן חשוב לבדוק אותו לפני כל ניוד.
- אובדן כושר עבודה
- כיסוי ביטוחי שמשלם קצבה חודשית אם המבוטח אינו מסוגל לעבוד עקב מחלה או תאונה. ההגדרה המדויקת בפוליסה — למשל האם מדובר באובדן כושר לעיסוק הספציפי או לכל עיסוק סביר — היא שקובעת מתי בפועל משולם הכסף.
- פנסיית שאירים
- קצבה חודשית המשולמת לבן או בת הזוג ולילדים במקרה של פטירת העמית. הכיסוי כלול בקרן פנסיה מקיפה, ועלותו נגבית מתוך ההפקדה השוטפת. ניתן להתאים את היקפו למצב המשפחתי במסלולי ביטוח שונים.
- מקדם המרה
- המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית בפרישה. מקדם 200, למשל, אומר שכל מיליון שקל צבור מתורגם לקצבה של 5,000 שקל בחודש. המקדם נגזר מתוחלת החיים ומתנאי המוצר, ולכן מקדם מובטח ישן עשוי להיות שווה הרבה.
- תיקון 190
- תיקון לפקודת מס הכנסה שמאפשר למי שעומד בתנאים — בעיקר גיל 60 ומעלה עם קצבה מזערית — להפקיד לקופת גמל ולמשוך בהמשך כקצבה מוכרת פטורה ממס, או כסכום הוני במס מופחת על הרווח. הזכאות תלויה בנתונים אישיים.
- הר הביטוח
- שירות ממשלתי המקביל להר הכסף, שמאפשר לאתר אילו פוליסות ביטוח רשומות על שם המבוטח — ביטוחי חיים, בריאות, סיעוד ורכוש. שימושי במיוחד כדי לגלות כפל ביטוחים שמשלמים עליהם פעמיים.
מקורות ראשוניים: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · רשות המסים · בנק ישראל. ההגדרות כאן הן מידע כללי ואינן תחליף לייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או ייעוץ השקעות. תנאים, תקרות ושיעורי מס משתנים מעת לעת — יש לוודא מול המקור הרשמי.