הר הכסף: מדריך לאיתור כספים אבודים וחשבונות פנסיוניים שנשכחו

למה בכלל יש כספים שנשכחים

רוב חשבונות החיסכון הפנסיוני בישראל נפתחים דרך מקום העבודה. כשעוזבים מעסיק, החשבון לא נסגר — הוא נשאר רשום על שם החוסך אצל הגוף המנהל, וממשיך לחיות שם גם אם אף אחד לא מפקיד אליו. אחרי כמה מקומות עבודה, שינויי כתובת ומיזוגים בין חברות ביטוח, קל מאוד לאבד את החוט. חלק מהחשבונות ממשיכים לגבות דמי ניהול לאורך כל התקופה, ולכן איתור שלהם הוא לא רק "כסף שנמצא" אלא גם עצירה של דליפה שקטה.

מי יכול לחפש

• כל תושב ישראל, על חשבונות הרשומים על שמו.
• הורה, עבור ילדיו הקטינים.
• יורשים, עבור נפטרים — במסלול נפרד שדורש הוכחת זכאות.

איך מבצעים חיפוש — צעד אחר צעד

1. נכנסים לאתר הרשמיאתר האיתור של משרד האוצר בכתובת itur.mof.gov.il. חשוב: השירות ניתן ישירות על ידי המדינה. אין צורך במתווך, ואין סיבה לשלם למי שמציע "לאתר עבורכם".
2. מזדהיםההזדהות נעשית באמצעות מערכת ההזדהות הממשלתית. יש להצטייד בתעודת זהות ובאמצעי ההזדהות שבחרתם.
3. מקבלים את רשימת החשבונותהתוצאה מציגה את הגופים שבהם רשומים חשבונות על שמכם, סוג המוצר ופרטי יצירת קשר. שימו לב: התצוגה היא רשימת חשבונות, לא בהכרח יתרות מעודכנות לרגע זה.
4. פונים לגוף המנהללכל חשבון שאיתרתם — פונים ישירות לחברה המנהלת כדי לקבל דוח מלא: יתרה, דמי ניהול בפועל, מסלול השקעה וכיסויים ביטוחיים.
5. מחליטים מה עושיםלא כל חשבון שנמצא צריך למשוך או לנייד. לפעמים דווקא כדאי להשאיר, למשל בגלל ותק, מקדם המרה ישן או כיסוי ביטוחי שקשה לשחזר היום.

הר הכסף מול הר הביטוח מול המסלקה הפנסיונית

שלושת השירותים נשמעים דומים אבל עונים על שאלות שונות. הר הכסף עונה על "איפה יש לי חשבונות חיסכון". הר הביטוח עונה על "אילו פוליסות ביטוח רשומות על שמי". המסלקה הפנסיונית היא התשתית שמאפשרת לשלוף דוח מפורט ומלא על החיסכון הפנסיוני, בדרך כלל דרך בעל רישיון או דרך הגופים עצמם.

ומה לגבי כספים של קרוב משפחה שנפטר?

אפשר לחפש גם על שם נפטר, אבל התמונה מתפצלת לשניים. הר הכסף של רשות שוק ההון מכסה את החיסכון הפנסיוני והביטוח, ואילו חשבונות הבנק של הנפטר מאותרים במערכת נפרדת — הר הכסף 2 של בנק ישראל. בנוסף, הפרט המזהה שנדרש הוא תאריך הנפקת תעודת הזהות של המנוח — לא תאריך הפטירה, וזו הטעות שמכשילה את רוב החיפושים. לפירוט מלא, כולל מה צריך כדי למשוך את הכסף בפועל: הר הכסף לנפטר — איך מאתרים כספים של קרוב משפחה שנפטר.

נקודה שחשוב לדעת: קרן השתלמות אינה תמיד מוצגת בהר הכסף כפי שחוסכים מצפים. להסבר מלא על איתור קרן שנשכחה: איפה קרן ההשתלמות שלי, ולפני שמושכים כסף שנמצא: מתי הכסף נזיל ומה מאבדים במשיכה מוקדמת. את המחיר בשקלים — כמה שווה הפטור ממס שנשרף במשיכה מוקדמת — אפשר לחשב במחשבון קרן השתלמות.

כספים אבודים בבנק — מה הר הכסף לא מכסה

הר הכסף של משרד האוצר מכסה את עולם החיסכון הפנסיוני והביטוח: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. הוא אינו מכסה חשבונות בנק. מי שמחפש כספים אבודים במובן הרחב — חשבון עובר ושב שנשכח, פיקדון ישן, או חשבון של קרוב משפחה שנפטר — צריך מערכת שנייה ונפרדת לגמרי, של בנק ישראל.

המערכת הזאת מוכרת בציבור בשם הר הכסף 2, והיא הופעלה על ידי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל לאיתור חשבונות ופיקדונות ללא תנועה ולאיתור חשבונות של נפטרים. שתי המערכות אינן מדברות זו עם זו: חיפוש באחת אינו מציג את תוצאות השנייה, ולכן מי שמסתפק בחיפוש אחד עלול להחמיץ בדיוק את הכסף שהוא מחפש. המדריך המלא: הר הכסף 2 של בנק ישראל.

סדר העבודה המעשי פשוט: קודם הר הכסף של משרד האוצר לחיסכון הפנסיוני, אחריו הר הכסף 2 של בנק ישראל לחשבונות ולפיקדונות, ולבסוף המסלקה הפנסיונית לדוח המפורט על מה שנמצא.

מה בעצם מוצג בתוצאה — קופות גמל, קרנות השתלמות ומספר הקופה

תוצאת החיפוש אינה דוח פיננסי אלא רשימת שיוך: באילו גופים מנוהלים חשבונות על שמכם ומאיזה סוג. בדיקת קופות גמל דרך השירות תראה את הגוף המנהל ואת סוג המוצר, אבל לא בהכרח יתרה מעודכנת לרגע זה, ולא את דמי הניהול שנגבים בפועל. את אלה מקבלים רק בפנייה לגוף המנהל או דרך המסלקה הפנסיונית.

לכל קופה יש מספר מזהה — מספר הקופה — הרשום אצל רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. המספר הזה הוא מה שמאפשר לזהות בוודאות באיזו קופה מדובר כששם המוצר השתנה בעקבות מיזוג או החלפת מותג, וזה קורה הרבה. כשפונים לגוף המנהל, ציון מספר הקופה מקצר את הבירור.

נקודה שמבלבלת רבים: קרן השתלמות אינה תמיד מופיעה כפי שהחוסך מצפה, ולכן חיפוש שמחזיר תוצאה ריקה אינו בהכרח אומר שאין קרן. ההסבר המלא, כולל מה עושים כשהקרן לא מופיעה: איפה קרן ההשתלמות שלי.

איתור כספים לפי תעודת זהות — מה בדיוק צריך

החיפוש בשירות הממשלתי נעשה לפי מספר תעודת זהות. עמוד השירות של רשות שוק ההון ב-gov.il מגדיר בדיוק מה נדרש: מספר תעודת הזהות, תאריך הנפקת תעודת הזהות, ואישור תנאי השירות שמוצגים באתר. שימו לב להבדל שמבלבל רבים — הפרט הנדרש הוא תאריך ההנפקה של התעודה, ולא תאריך הלידה.

האיתור עצמו אינו כרוך בתשלום בשום שלב. גורם שמבקש תשלום עבור החיפוש מציע שירות שאתם יכולים לבצע בעצמכם בכמה דקות.

השירות מוכר בציבור גם בשמות ״הר הכספים״ או פשוט ״כסף אבוד״, וכולם מתייחסים לאותה מערכת אחת של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. היא אינה זהה להר הכסף 2 של בנק ישראל, שהוא שירות נפרד לאיתור חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה.

בדיקת קופות גמל ופנסיה באותו חיפוש מחזירה שיוך בלבד: באילו גופים מנוהלים חשבונות על שמכם ומאיזה סוג. את היתרה, את דמי הניהול הנגבים בפועל ואת מסלול ההשקעה מקבלים רק בפנייה לגוף המנהל או דרך המסלקה הפנסיונית. את המחיר של דמי הניהול לאורך השנים אפשר לכמת במחשבון דמי ניהול.

שאלות נפוצות