בקצרה: קרן השתלמות שנשכחה מאותרת בחינם דרך הר הכסף של רשות שוק ההון, עם מספר תעודת זהות ותאריך הנפקת התעודה. התשובה מיידית, אבל היא מציגה אפשרות לקיומם של חשבונות — לא את היתרה, לא את דמי הניהול ולא את מועד הנזילות.
מה הר הכסף מוצא בדיוק
השירות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מכסה חמישה סוגי מוצרים, וקרן השתלמות היא אחד מהם. עמוד השירות ב-gov.il מנסח את זה מפורשות: ״קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים בעלי מרכיב של חיסכון, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח״.
מבחינה מעשית זה אומר שאין צורך בחיפוש נפרד לקרן השתלמות. אותה שאילתה מחזירה את כל החיסכון הפנסיוני והביטוחי במכה אחת, וקרנות ההשתלמות נמצאות בתוכה.
השירות ניתן ללא עלות, ולפי עמוד השירות ״תשובה מיידית תתקבל בסיום שאילת השאילתה״. אין המתנה, אין טופס ואין צורך במתווך.
מה צריך כדי לחפש
שלושה פרטים בלבד, לפי עמוד השירות: מספר תעודת זהות, תאריך הנפקת תעודת הזהות, ואישור תנאי השירות.
תאריך ההנפקה הוא הפרט שמכשיל את רוב החיפושים שנעצרים באמצע. הוא מודפס על גבי התעודה, והוא משתנה בכל פעם שמנפיקים תעודה חדשה — כך שמי שהחליף תעודה אבודה ומנסה להקליד מזיכרון את התאריך הישן יקבל שגיאה.
חשוב לדעת: עמוד השירות מזהיר מפורשות ש״ביצוע שאילתה באמצעות פרטי זיהוי של אדם אחר ללא הרשאתו, עלול להיחשב לעבירה פלילית״. זו גם הסיבה שאין למסור את הפרטים האלה לאתר צד שלישי שמציע ״לבדוק עבורכם״.
למה דווקא קרנות השתלמות נעלמות
קרן פנסיה נודדת איתכם כי היא המשך ישיר של השכר. קרן השתלמות לא. היא נפתחת על ידי המעסיק, לעיתים בגוף שהמעסיק עובד איתו, וכשעוזבים את מקום העבודה ההפקדות נעצרות — אבל החשבון נשאר פתוח, עם הכסף בפנים.
התוצאה היא שאדם שהחליף ארבעה מעסיקים בעשרור עלול להחזיק כמה קרנות השתלמות במקביל, בגופים שונים, בלי לדעת. לשם קנה מידה: לפי ניתוח המדיניות של הכלכלן הראשי במשרד האוצר, בסוף 2024 נוהלו בקרנות השתלמות בישראל 406 מיליארד ש״ח, וכ-1.4 מיליון שכירים הפקידו לקרן במהלך אותה שנה.
וזה לא רק עניין של סדר. קרן שנשכחה ממשיכה לשלם דמי ניהול בכל שנה, גם כשאיש לא מפקיד אליה עוד שקל, והיא לרוב לא זו שקיבלתם עליה הנחה. אפשר לכמת את זה במחשבון ריבית דריבית עם דמי ניהול.
מה הר הכסף במפורש לא יראה לכם
זו הנקודה שבה רוב המחפשים מתאכזבים, והיא כתובה במפורש בעמוד השירות: התוצאה מציגה ״אפשרות לקיומם של חשבונות או של פוליסות״, והמידע הקובע על קיומם בפועל, על היתרות ועל הזכויות נמצא אצל הגופים המוסדיים עצמם.
מבחינת מי שמחפש קרן השתלמות, זה אומר ששלושה מספרים חשובים אינם נמצאים בתוצאה:
- היתרה. כמה כסף יש שם בפועל.
- דמי הניהול שנגבים מכם. ובחשבון לא פעיל זה בדרך כלל המספר הגבוה ביותר שיש לכם.
- מועד הנזילות. וזה המספר שמעניין את רוב האנשים יותר מכל דבר אחר.
את שלושת המספרים האלה מקבלים מהגוף שמנהל את הקרן — באזור האישי שלו, בדוח הרבעוני, או דרך המסלקה הפנסיונית, שמחזירה דוח מפורט עם היתרות והנתונים ולא רק עם שמות הגופים. זה בדיוק ההבדל בין שני הכלים: הר הכסף אומר איפה, המסלקה אומרת כמה.
מצאתם קרן — מה עושים עכשיו
- בררו את היתרה ואת דמי הניהול. פנייה לגוף שהופיע בתוצאה, או דוח מהמסלקה. בחשבון לא פעיל דמי הניהול הם לרוב הנקודה הכואבת ביותר. איך קוראים את המספר הזה הסברנו במהם דמי ניהול.
- בדקו מה תאריך ההפקדה הראשונה ומה מועד הנזילות. בקרן שנשכחה מלפני שנים הסיכוי גבוה שהוותק כבר עבר את שש השנים והכסף נזיל. הכללים המלאים במשיכת קרן השתלמות.
- החליטו מה עושים עם הכסף. למשוך, להשאיר ולשפר את דמי הניהול, או לאחד עם קרן פעילה. לכל אפשרות יש מחיר, ואיחוד קרנות משפיע גם על הוותק.
- חיזרו על הבדיקה מדי כמה שנים. כל מעבר עבודה יכול ליצור חשבון חדש שתשכחו ממנו.
איך מזהים אתר שאינו השירות הממשלתי
הביטוי ״הר הכסף״ מושך גם אתרים פרטיים שהשם והעיצוב שלהם מזכירים שירות ממשלתי. שני סימנים מבדילים ברוב המקרים: השירות הממשלתי ניתן ללא עלות ואינו גובה אחוזים מהסכום שיימצא, והוא אינו מחתים אתכם על ייפוי כוח. הרחבנו על הסימנים המבדילים במדריך הר הכסף 2 — מה הוא מוצא ואיך מזהים חיקוי.
אין בכך כדי לומר שכל שירות איתור בתשלום הוא הונאה. הנקודה היא שאף אחד מהם אינו נחוץ לשלב החיפוש, כי את השלב הזה המדינה נותנת בחינם והוא לוקח דקות.
שאלות נפוצות
איך בודקים אם יש לי קרן השתלמות?
אילו פרטים צריך?
האם אראה כמה כסף יש בקרן?
אפשר לחפש עבור בן משפחה?
מצאתי קרן מלפני עשר שנים — הכסף נזיל?
האם קרן שלא מפקידים אליה עולה לי כסף?
מקורות: קבלת מידע על חסכונות פנסיוניים (הר הכסף), רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ב-gov.il: gov.il · על הטבת המס בקרן השתלמות — ניתוח מדיניות, אגף הכלכלן הראשי במשרד האוצר, אוקטובר 2025: gov.il.
עודכן לאחרונה: 30 באוגוסט 2026.
אין באמור ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי. מפת הכסף איננה גוף ממשלתי ואיננה קשורה למיזם הר הכסף של משרד האוצר או לרשות שוק ההון. לפני כל פעולה — היוועצו בבעל רישיון מתאים.