בקצרה: לכל ילד בישראל שזכאי לקצבת ילדים פותח הביטוח הלאומי תכנית חיסכון ומפקיד בה 58 ש"ח בכל חודש עד גיל 18. ההורים בוחרים אם הכסף ינוהל בקופת גמל או בבנק, ויש להם שישה חודשים מהלידה. מי שלא בחר — הכסף שלו כבר יושב איפשהו, במסלול שנקבע עבורו אוטומטית.
מה זו תכנית חיסכון לכל ילד?
זו תכנית חיסכון אישית שהמדינה פותחת על שם הילד. לפי אתר הביטוח הלאומי, היא נפתחת לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים, והכסף מופקד בה מדי חודש עד שהילד מגיע לגיל 18. הכסף אינו חלק מקצבת הילדים ואינו מגיע להורים — הוא נצבר בחשבון נפרד על שם הילד.
הנקודה שמפספסים: זו אינה תכנית שצריך להירשם אליה. היא נפתחת בין אם ההורים עשו משהו ובין אם לא. השאלה היחידה שההורים מכריעים היא היכן ינוהל הכסף, ואם הם לא הכריעו — מישהו הכריע במקומם.
כמה כסף מופקד שם בכל חודש?
עמוד סכום החיסכון של הביטוח הלאומי קובע: "לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים מופקדים 58 ש"ח מדי חודש עד הגיעו לגיל 18". הסכום הזה תקף מ-1 בינואר 2026.
בנוסף, ההורים רשאים להכפיל אותו: אותו עמוד מציין שההורים "יכולים להוסיף לחיסכון של כל ילד עוד 58 ש"ח בחודש". התוספת הזו נגבית מתוך קצבת הילדים עצמה, כלומר היא מקטינה את הקצבה החודשית שמגיעה לחשבון ההורים ומעבירה אותה לחיסכון של הילד.
שימו לב לשנת הלידה. הסכום החודשי מתעדכן, ו-58 ש"ח הוא השיעור החל מ-1.1.2026. ילד שנולד לפני כן צבר בשנים הראשונות שלו סכום חודשי נמוך יותר, ולכן חישוב שמניח 58 ש"ח לכל אורך הדרך יתאים רק לילד שנולד ב-2026 ואילך. עבור ילד ותיק יותר, המספר האמיתי נמצא רק בדוח של הגוף שמנהל את הכסף בפועל.
איפה הכסף של הילד שלי, ואיך בודקים כמה הצטבר?
זו השאלה הנפוצה ביותר בנושא, והיא נפוצה מסיבה טובה: הביטוח הלאומי מפקיד את הכסף, אבל הוא אינו מחזיק אותו. הכסף יושב בקופת גמל או בבנק, והביטוח הלאומי רק מעביר אותו לשם.
- לברר היכן הכסף מנוהל. הביטוח הלאומי מפעיל שירות מידע אישי על תכנית החיסכון של הילד, שמציג את הגוף המנהל: מידע אישי על תכנית החיסכון.
- לפנות לגוף עצמו ליתרה. עמוד התכנית של הביטוח הלאומי מפנה במפורש את מי ששואל כמה נצבר ומתי אפשר למשוך — אל הגוף המנהל, ולא אליו. היתרה המעודכנת נמצאת אצל קופת הגמל או הבנק.
- אם יש יותר מילד אחד — לבדוק כל אחד בנפרד. הבחירה נעשית לכל ילד, וייתכן בהחלט שאחים מנוהלים בגופים שונים.
אם הגעתם לכאן מתוך חיפוש רחב יותר אחר כסף ששכחתם, התהליך הזה הוא מקרה פרטי של אותו עיקרון שמופיע במדריך הר הכסף: כמעט תמיד הכסף לא נעלם, הוא פשוט יושב אצל גוף שאיש לא זוכר שבחר בו.
מה קרה אם לא בחרתם בכלל?
לפי הביטוח הלאומי, להורים יש "6 חודשים מיום הלידה" לבחור היכן ינוהל החיסכון. מי שלא בחר בתוך החלון הזה מקבל בחירה אוטומטית.
מהי אותה ברירת מחדל? כאן מצאנו דבר שראוי שההורים יידעו עליו: אתר הביטוח הלאומי עצמו מנסח את זה בשתי דרכים סותרות.
- דף השאלות והתשובות של הביטוח הלאומי אומר שכספי החיסכון יופקדו בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.
- אתר התכנית הרשמי אומר אותו דבר: "כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר (ברירת מחדל)".
- אבל עמוד פתיחת תכנית חיסכון לילד שנולד, באותו אתר של הביטוח הלאומי, כותב בדיוק במשפט המקביל סיכון מוגבל.
ההבדל בין "מוגבר" ל"מוגבל" הוא אות אחת בעברית ושתי אסטרטגיות השקעה הפוכות. מסלול בסיכון מוגבר מחזיק שיעור גבוה יותר של מניות, ולכן צפוי לתנודתיות גדולה יותר ולתשואה גבוהה יותר לאורך זמן; מסלול בסיכון מוגבל עושה את ההפך. עבור חיסכון שאמור לשבת 18 שנה, זו הכרעה משמעותית מאוד.
מה עושים עם זה בפועל: אל תסתמכו על אף אחד משלושת העמודים. שם המסלול המדויק שבו יושב הכסף של הילד שלכם מופיע בדוח של הגוף המנהל, ורק שם הוא מחייב. אם לא בחרתם — סביר שהכסף במסלול שנבחר עבורכם, ואתם רשאים לשנות אותו.
אילו מענקים מתווספים לחיסכון, ומתי?
מעבר להפקדה החודשית, המדינה מוסיפה מענקים חד-פעמיים. המבנה שונה לפי שנת הלידה:
- ילד שנולד מ-1 בינואר 2017 ואילך — מענק של 291 ש"ח בגיל 3, ומענק נוסף של 291 ש"ח בגיל בר או בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות).
- ילד שנולד לפני 1 בינואר 2017 — מענק של 582 ש"ח בהגיעו לגיל 18.
- שתי הקבוצות — מענק אחרון של 582 ש"ח בגיל 21, ורק אם הכסף לא נמשך עד אז.
שימו לב לתנאי שבסעיף השלישי. הוא נראה טכני, והוא בעצם ההחלטה הכספית היחידה שהילד באמת מקבל בתכנית הזו.
כמה כסף יהיה שם בגיל 18?
אפשר לענות על זה בדיוק, כל עוד מפרידים בין מה שידוע לבין מה שמנחשים. ההפקדות ידועות; התשואה לא.
לילד שנולד ב-2026, בהנחה שהסכום החודשי נשאר 58 ש"ח לאורך כל התקופה:
- בלי הכפלה — 58 ש"ח × 12 חודשים × 18 שנים = 12,528 ש"ח הפקדות מדינה.
- עם הכפלה — 116 ש"ח בחודש, כלומר 25,056 ש"ח.
- בתוספת המענקים (291 + 291) — 13,110 ש"ח בלי הכפלה, 25,638 ש"ח עם הכפלה.
המספרים האלה הם הפקדות בלבד. הם אינם כוללים תשואה, והם אינם מנכים דמי ניהול. במסלול מנייתי לאורך 18 שנה התשואה המצטברת היא בדרך כלל הרכיב הגדול יותר — אבל היא אינה מובטחת, ואיש אינו יכול לנקוב בה מראש. מי שרוצה לראות כיצד טווח הנחות שונה משנה את התוצאה יכול להריץ את המספרים במחשבון ריבית דריבית, שמאפשר להזין גם דמי ניהול וגם אינפלציה.
למה אנחנו לא מציגים תחזית אחת. דפי המוצר של הגופים המנהלים נוטים להציג סכום יעד יחיד לגיל 18. סכום כזה תמיד מסתיר הנחת תשואה, ולרוב היא אינה מוצגת לצד המספר. אנחנו מעדיפים לפרסם את החלק שאפשר לאמת — ההפקדות — ולומר במפורש שהשאר תלוי בשוק.
מתי אפשר למשוך את הכסף?
עמוד משיכת הכספים של הביטוח הלאומי קובע שאת כספי החיסכון ניתן למשוך רק כשהילד מגיע לגיל 18, למעט מקרים חריגים. ומשם יש שני שלבים:
- מגיל 18 עד 21 — הילד יכול למשוך, אבל נדרש אישור ההורים.
- מגיל 21 ואילך — לפי הביטוח הלאומי, הילד "יוכל למשוך את כספי החיסכון בכל עת וללא צורך באישור ההורים".
וזה המחיר של משיכה מוקדמת: מענק ה-582 ש"ח של גיל 21 משולם רק אם הכסף לא נמשך עד אז. מי שמושך את הכסף בגיל 18 או 19 מוותר עליו. זה אינו קנס ואינו עמלה — זה פשוט מענק שלא יגיע.
ועוד פרט מעשי שחוסך טלפונים מיותרים: הביטוח הלאומי מציין במפורש שהוא "לא מטפל במשיכה של כספי החיסכון". בקשת המשיכה מוגשת ישירות לקופת הגמל או לבנק שמנהלים את הכסף.
משלמים מס על המשיכה?
כן. לפי אותו עמוד, מסכום המשיכה "ינוכה מס רווחי הון". המס חל על הרווח שנצבר, לא על סך ההפקדות.
הביטוח הלאומי מציין חריג אחד: מי שמשאיר את הכסף בקרן פנסיה עד גיל פרישה ומקבל אותו כקצבה עשוי לקבל אותו בלי ניכוי מס רווחי הון. זהו מסלול ארוך מאוד — הוא מניח שהחיסכון שנפתח בלידה נשאר במקומו עוד כחמישה עשורים — אבל הוא קיים, והוא אחת הסיבות שכדאי לדעת מה סוג המוצר שבו הכסף יושב.
איך מחליפים גוף חוסך או מסלול השקעה?
עמוד שינוי הגוף החוסך מבחין בין שני מצבים, וההבדל ביניהם גדול:
- הכסף בקופת גמל — אפשר להעביר אותו לקופת גמל אחרת מהרשימה המאושרת, והצבירה והרווחים עוברים יחד. הפנייה נעשית לקופה החדשה. שינוי מסלול השקעה בתוך הקופה נעשה מול הקופה עצמה, לפי המסלולים שהיא מציעה.
- הכסף בבנק — כאן ההגבלות ממשיות. לפי הביטוח הלאומי לא ניתן להעביר את החיסכון לבנק אחר, ושינוי מסלול אפשרי רק אם נבחר מסלול עם תחנות יציאה, ורק במועד תחנת היציאה. מה שאפשר תמיד: להפסיק את החיסכון בבנק ולפתוח לילד חיסכון נוסף בקופת גמל.
ההבדל הזה הוא בדיוק הסוג של פרט שנראה שולי ביום הבחירה ומתגלה כמשמעותי כעבור עשר שנים. אם הכסף בבנק ואתם לא זוכרים אם בחרתם מסלול עם תחנות יציאה — זו שאלה שכדאי לשאול את הבנק עוד היום, לא בגיל 17.
שאלות ותשובות
איך בודקים יתרה בחיסכון לכל ילד?
כמה כסף מפקידה המדינה בחיסכון לכל ילד?
מה קורה אם ההורים לא בחרו תכנית?
מתי הילד יכול למשוך את הכסף?
מה מפסידים אם מושכים את הכסף בגיל 18?
יש מס על המשיכה?
אפשר לעבור מהבנק לקופת גמל?
למי פונים כדי למשוך את הכסף?
מקורות: המוסד לביטוח לאומי — תכנית חיסכון לכל ילד · סכום החיסכון והמענקים · פתיחת תכנית לילד שנולד · משיכה של כספי החיסכון · שינוי הגוף החוסך ומסלול החיסכון · שאלות ותשובות — בחירת תכנית לילד שנולד · אתר התכנית הרשמי hly.gov.il.
הערה על סתירה במקור: שם מסלול ברירת המחדל מופיע בשתי גרסאות שונות בעמודים ממשלתיים שונים, כמתואר בגוף המדריך. שני המקורות מקושרים כאן כדי שאפשר יהיה לבדוק ישירות. סכומי ההפקדה והמענקים המובאים כאן תקפים ל-1.1.2026 ומתעדכנים מעת לעת.
עודכן לאחרונה: 20 בספטמבר 2026.
אין באמור ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או ייעוץ משפטי. מפת הכסף איננה גוף ממשלתי, איננה קשורה למוסד לביטוח לאומי, למשרד האוצר או לרשות שוק ההון, ואיננה מיזם "הר הכסף" הממשלתי. לפני כל פעולה, היוועצו בבעל רישיון מתאים.