פוליסת מנהלים "משתתפת ברווחים"

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא סוג של ביטוח המכסה את הסיכון של המבוטח לאובדן הכנסה עקב נכות או מוות.
מדובר בהסכם בין המבוטח לחברת הביטוח, הנקרא "פוליסת ביטוח". מכיוון שמדובר בחוזה, רוב תנאיו קבועים. ניתן להתאים אותו לצרכים האישיים ולמצבים פיננסיים.
ביטוח מנהלים נעשה בדרך כלל על ידי מנהלים בדרגים גבוהים אשר לרוב נמצאים בסיכון לפציעה חמורה או מוות בתחום עבודתם.
ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח, הנקרא "פוליסת ביטוח". מכיוון שמדובר בחוזה, רוב תנאיו קבועים. החוזה מפרט איזה סוג כיסוי יקבל המבוטח וכמה עליו לשלם עבורו.
החוזה כולל סוגים רבים ושונים של כיסויים לרבות: אחריות, רכוש, נפגעים, חיים, הגנה על הכנסה נכות והפרעות עסקיות.
ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח, הנקרא "פוליסת ביטוח". מכיוון שמדובר בחוזה, רוב תנאיו קבועים. החברה מסכימה להעניק הגנה מפני הפסד כספי עקב תאונות או פציעות שעלולות להתרחש במהלך תקופת הכיסוי.
ניתן להתאים את ביטוח המנהלים לכל אדם. זה הופך אותו ליותר מושך מכיוון שהוא יכסה צרכים ספציפיים עבור האדם שרכש אותו.

מהי פוליסת מנהלים "משתתפת ברווחים"

פוליסת ביטוח חיים שכספי החיסכון שלה מושקעים בשוק ההון, ולכן התשואה שלה תלויה בתנאי השוק ובטיב ההשקעות שנעשו. מסלול ההשקעה של כספי החיסכון נקבע בדרך כלל על-ידי חברת הביטוח, אך מוצעות גם פוליסות שבהן יכול המבוטח לבחור את מסלול ההשקעה הרצוי לו, מבין מסלולים אחדים המוצעים על-ידי חברת הביטוח.

פוליסות ביטוח חיים שהונפקו משנת 1991 ואילך הן "משתתפות ברווחים", להבדיל מפוליסות שנמכרו עד שנת 1990 ונהנות מתשואה מובטחת, בזכות אגרות חוב מיועדות, צמודות למדד ובריבית קבועה, שהנפיקה הממשלה בעבורן.

השם "משתתפת ברווחים" הוא לשון נקייה שנוקטות חברות הביטוח, שהרי פוליסה כזו משתתפת גם בהפסדים.

אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר מפרסם מדי שנה את התשואות שהשיגה כל אחת מחברות הביטוח בפוליסות משתתפות ברווחים.

מדובר בפוליסת מנהלים אשר מוגדרת בעצם תחת קטגוריה של ביטוח חיים בה מושקע החיסכון בשוק ההון, והתשואה הנובעת מהשקעה זו מתווספת לשווי הפדיון לכל תקופת הביטוח.

החברה משלמת שיעור תשואה קבוע למבוטח ובעלת שליטה מלאה בהשקעת כספיה. החלטות ההשקעה של החברה אינן מושפעות מאינטרס כלשהו ברווחת המבוטח.

פוליסת ביטוח חיים בה מושקע החיסכון בשוק ההון והתשואה הנובעת מהשקעה זו מתווספת לשווי הפדיון לכל תקופת הביטוח.

פוליסת המנהלים היא סוג של ביטוח חיים המציע תשואה גבוהה יותר על ההשקעה מאשר פוליסות מסורתיות. המשקיע בדרך כלל משקיע את הפרמיות שלו במניות, אג"ח וניירות ערך אחרים. בעל הפוליסה מקבל ריבית על השקעותיו ויכול גם לקבל דיבידנדים על מניות. הדיבידנדים מתווספים לסכום הכסף הכולל שניתן לפדות בכל עת במהלך תקופת הפוליסה.

פוליסת ביטוח חיים בה מושקע החיסכון בשוק ההון והתשואה הנובעת מהשקעה זו מתווספת לשווי הפדיון לכל תקופת הביטוח.

חלק מהמנהלים בחברות הגדולות קיבלו פוליסת ביטוח חיים הכוללת מרכיב של חלוקת רווחים. החברה משלמת על חלק מהפרמיה שלהם, והם משקיעים את חסכונותיהם במניות או בהשקעות אחרות. החברה גם מסכימה לתרום מזומן לחשבון כשהיא מרוויחה.

שאלה ביחס לפוליסת מנהלים "משתתפת ברווחים" משנת 2002. דמי ניהול 0.6% מהצבירה + 15% מהרווח. אם בשנה מסוימת (נניח 2022) הפוליסה הפסידה (נניח 10%) ובשנה לאחריה (2023) הפוליסה הרוויחה (נניח 10%). האם ההפסד ששל 2022 מקזז את הרווח של שנת 2023 או שבשנת 2023 יגבו 15% מהרווחים של 2023?

הרווחים מחושבים כך שמדובר על רווח מצטבר, כלומר אם הפוליסה לא עברה לרווח אמיתי, היא לא יכולה לגבות דמי ניהול מהרווחים.

ההפסד מתקזז עד שהפוליסה הופכת לריווחית

זאת השיטה שהייתה נקודה בפוליסות עד 31.12.2003 והיא השיטה הטובה ביותר. רק ששיעור דמי הניהול בה היו גבוהים. הלוואי היו ממשיכים לאמץ אותה רק עם שיעור דמי ניהול יותר נמוכה מצבירה ומהווים הריאלי

כל זמן שאתה לא מחזיר את ההפסד לא לוקחים ממך דמי ניהול על הרווח

*מסמך זה מיועד לשמש כחומר רקע בלבד

נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.

אין באמור בפרסום זה כדי להוות ייעוץ פנסיוני המותאם לנתוניך האישיים, לצרכיך ולהעדפותיך, ואין בו משום המלצה לביצוע עסקה כלשהי במוצר פנסיוני.

הנתונים הם לא נתונים רשמיים ולכן יכולים להשתנות בהתאם.

*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה