ההבדלים בין הר הכסף להר הביטוח

מה השוני בהר הכסף להר הביטוח

על אף הדמיון הרב ביניהם, הר הכסף והר הביטוח הם שני פרויקטים מקבילים ונפרדים שכל אחד מהם פונה לפלח שוק שונה ומשרת צורך ייחודי. שניהם אכן פרי פיתוח של אותו משרד ממשלתי – משרד האוצר – ויונקים מתפיסה ערכית דומה של הנגשת מידע והגנה על זכויות הפרט. עם זאת, בחינה מעמיקה יותר מגלה כי קיים שוני מהותי בין סוגי הנכסים הפיננסים עליהם מופקדת כל אחת מהמערכות, כמו גם באופן הצגתם ובמשמעות שלהם עבור המשתמש הקצה.
בעוד שהר הכסף עוסק באיתור חסכונות ממוקדים לגיל הפרישה ולחיים שלאחר העבודה, הרי שהר הביטוח מכוון לטווח הקצר יותר ולפוליסות המספקות הגנה שוטפת. בהתאם, בעוד חסכונות הר הכסף הם למעשה כספי החוסכים עצמם שהופרשו במהלך שנות עבודתם, הרי שבביטוחים הכספים משולמים לחברות המבטחות כפרמיה תמורת העברת הסיכון לחברה. גם המאפיינים המרכזיים של המוצרים שונים – קופות הגמל ייבחנו על פי התשואות והעלויות, בעוד שפוליסות הביטוח ייבחנו בעיקר על פי היקף הכיסוי והתאמתו לפרופיל האישי.
הבדל מהותי נוסף בין השירותים נוגע לפירוט ולעומק המידע שהם מספקים. הר הכסף נותן תמונת מצב ראשונית על סוגי המוצרים ושמות המוסדות בהם קיימים נכסים, אך בשלב זה אינו חושף נתונים כספיים קונקרטיים כמו גובה הצבירה או תנאי ההתקשרות. לעומתו הר הביטוח משרטט תמונה מקיפה ומלאה הרבה יותר, הכוללת את כל הפרטים החשובים על תקופת הפוליסה, סכומי הכיסוי והפרמיות ששולמו בפועל.
גם אופק הזמן והאופי המחייב של כל אתר שונים. בעוד הר הכסף מזהה חסכונות שנצברו בעבר ועשויים להמשיך ולהיצבר עוד שנים רבות עד לגיל הפרישה, הרי שהר הביטוח מציג את כלל הפוליסות הפעילות כרגע ובוחן לעומק את נחיצותן העכשווית. במילים אחרות, האחד מתבונן אחורה והשני קדימה, מה שמשפיע מאוד על אופן הפעולה של המשתמשים בעקבות המידע החדש.
לבסוף, חשוב לציין כי למרות השוני, שני האתרים משלימים זה את זה ומרכיבים יחד תמונה פיננסית כוללת. שילוב מיטבי של המידע יוביל לראייה הוליסטית של ההון האישי והאופציות הקיימות למינופו, מבלי להפריד בין העבר להווה או בין טווחי ההשקעה השונים. לכן, על אף ההבדלים, מומלץ לעשות שימוש בשתי המערכות גם יחד כדי להגיע להתנהלות פיננסית מיטבית ומודעת יותר.

המסלקה הפנסיונית – כלי נוסף לאיתור כספים

בנוסף לשירותי האיתור והחשיפה של הר הכסף והר הביטוח, עומד לרשות הציבור בישראל כלי נוסף ובעל ערך רב לצורך מיפוי החיסכון הפנסיוני והון הגיל השלישי – המסלקה הפנסיונית. אמנם בשונה מהפרויקטים הממשלתיים, כאן מדובר במיזם עסקי המופעל על ידי חברה פרטית ודורש תשלום עבור השימוש בו. יחד עם זאת, ברמת התוצרים והערך המוסף למשתמש, ללא ספק מדובר בכלי משמעותי ורב עוצמה שיכול להשלים ולהעצים את המידע המתקבל גם מהר הכסף.
הרעיון העומד בבסיס המסלקה הפנסיונית הוא לרכז במקום אחד את כלל הנתונים הקיימים על החסכונות הפנסיוניים של האדם, מתוך מגוון רחב של מקורות ומאגרי מידע. בדומה להר הכסף, גם כאן מדובר במערכת דיגיטלית המקושרת לכלל הגופים הפיננסיים הרלוונטיים – קרנות הפנסיה, קופות הגמל, חברות הביטוח וקרנות ההשתלמות. אולם ההבדל המרכזי הוא שבמסלקה, המשתמש אינו מקבל רק אינדיקציה ראשונית לקיומם של חשבונות על שמו, אלא דו"ח מקיף ומפורט הכולל את כל הפרטים הקריטיים לגביהם.
בין היתר, הדו"ח מהמסלקה הפנסיונית יציג למשתמש את פירוט הגופים המנהלים בהם מתנהלים חסכונות על שמו, על כלל הקופות והמוצרים הרשומים בכל אחד מהם. הוא יכלול גם נתונים כמותיים כמו סכומי הצבירה בכל חשבון, אופן הפקדת הכספים לאורך זמן, רמת דמי הניהול הנגבים ופילוח ההשקעות לפי אפיקים ומסלולים. זהו למעשה תיעוד רוחבי ומלא של מצבת הנכסים הפנסיונית האישית, המוגש בצורה אחידה וברורה שמקלה על הקריאה וההתמצאות.
בפועל, השימוש במסלקה הפנסיונית דורש הרשמה מקדימה של המשתמש במערכת והזנת פרטים מזהים, בדומה לנעשה בהר הכסף. גם כאן יש צורך לעבור שלבי אימות מסוימים כדי לאשר את הבעלות על החשבונות, וכל הליך העברת המידע מתנהל בצורה מאובטחת על פי כללי הגנת הפרטיות המחמירים ביותר. בסיום הבקשה, בתוך ימים בודדים, נשלח הדו"ח המלא בפורמט דיגיטלי לתיבת הדוא"ל האישית של הפונה.
מנקודה זו, נפתחות בפני המשתמש אפשרויות שונות לשיפור מצבו הפנסיוני על בסיס הנתונים שהתקבלו. הוא יכול לזהות עלויות עודפות בדמי הניהול ולפעול להורדתן, לאתר בעיות בהקצאת הנכסים ולבצע התאמות, לבחון את יעילות מסלולי ההשקעה ביחס לתשואות ועוד. כמו כן, המידע המרוכז יסייע לו לקבל החלטה מושכלת בדבר כדאיות איחוד הכספים לקופה אחת או שתיים, כדי לחסוך בהוצאות ובבירוקרטיה השוטפת.
כל זאת כמובן מומלץ לעשות בליווי ובסיוע של יועץ פנסיוני או עו"ש מקצועי ומנוסה בתחום, אשר יוכל לנתח את הדו"ח ולספק המלצות מעשיות המותאמות אישית ליעדים של המבוטח ולמאפייניו. השילוב בין המידע הגולמי המתקבל מהמסלקה לבין הידע והכלים של איש המקצוע, עשוי להוביל לאופטימיזציה משמעותית של ההון הפנסיוני ולהגדלת רווחת הפרט בעתיד.
בסופו של דבר, המסלקה הפנסיונית היא שחקן משלים חשוב בזירת איתור הכספים. היא מציעה נדבך נוסף של העמקה ופירוט ביחס למידע הבסיסי המתקבל מהר הכסף, ומקנה למשתמש תובנות אופרטיביות לגבי הצעדים הנדרשים ממנו כדי לייעל את ניהול חסכונותיו. על אף העלות הכרוכה בשירות (סביב 20 ש"ח להפקת דו"ח מקיף), סביר להניח שמדובר בהשקעה כדאית ביותר לכל מי שמעוניין לקחת אחריות על עתידו הפיננסי.

הר הכסף ומשרד האוצר

פרויקט הר הכסף הוא ביטוי מובהק למדיניות משרד האוצר לקידום השקיפות, הנגישות והאחריות האישית בכל הנוגע לחסכונות הפנסיוניים והנכסים הפיננסיים של אזרחי ישראל. מדובר ביוזמה חברתית וערכית שנועדה לתת מענה לקושי המובנה של הציבור הרחב בהתמודדות עם המערכת המורכבת של שוק ההון, במטרה להעצים את הפרט ולייצר "שחקן חזק" יותר מול הממסד הכלכלי.

כחלק מחזון זה, משרד האוצר השקיע משאבים רבים בפיתוח המערכת המקוונת של האתר, תוך הקפדה על שלושה עקרונות מנחים עיקריים:

1. נגישות מקסימלית וחוצת מגזרים – הן ברמת התשתית הטכנולוגית והן מבחינת קהל היעד. ממשק פשוט וידידותי שאינו דורש התקנת תוכנות או ציוד מיוחד, מאפשר לכל אזרח לצלול במהירות אל עולם הכספים האבודים שלו, ללא תלות ברקע, בגיל או במיומנות הדיגיטלית.
2. אמינות ומהימנות – הסתמכות על מאגרי מידע מעודכנים ומפוקחים של מערכת הבנקאות, הביטוח והגופים המוסדיים, תוך נקיטת כל אמצעי ההגנה והסייבר הנדרשים על פי התקנים המחמירים של המדינה. באופן זה מבטיח האוצר כי המידע המוצג בפני המשתמש הוא מדויק ואותנטי, וכי אין סיכון לדליפה או לשימוש לרעה בפרטיו.
3. שירותיות וזמינות – הפעלת האתר והשירות הניתן בו הם על בסיס רציף וקבוע וללא תשלום או מגבלה כלשהי, לטובת כלל תושבי המדינה. הממשלה פועלת כאן כנותנת שירות לאזרח ולא כרגולטור גרידא, ובאמצעות הדיגיטציה מייצרת ערוץ ישיר וחדשני לקשר איתו ולהיטיב עמו.

בראייה רחבה ניתן לומר, כי הר הכסף ממחיש את האחריות והמחויבות המוגברת שלוקח האוצר על עצמו ביחס לאיתנות הפיננסית של אזרחיו. הוא מבטא הכרה בפערי הידע והיכולת הקיימים במערכת, לצד נכונות להשקיע מאמצים ומשאבים ציבוריים כדי לגשר עליהם. בפועל, ההחלטה להנגיש את המידע ולהעבירו לידיים של כל פרט היא אמירה ברורה של האוצר כי הדאגה לביטחון הכלכלי של הציבור היא עניין שבאחריותה של המדינה.
לצד זאת, למיזם תפקיד מכריע גם בחיזוק תרבות צרכנית אחראית ומעורבת יותר בקרב הציבור הרחב. הוא למעשה מזמין את כל אחת ואחד מאיתנו להיות אקטיביים בכל הקשור לטיפול בהון האישי, להכיר טוב יותר את נכסינו הפנסיוניים ולהיות שותפים מלאים בעיצוב עתידנו הכלכלי. בכך הופך הר הכסף לסוכן חברתי של ממש, הפועל לא רק לאיתור פרטני של כספים אבודים, אלא לשינוי עומק בדפוסי ההתנהלות הכלכלית של הפרט אל מול המערכת.

סיכום – שימוש מיטבי בכלים לאיתור כספים אבודים

בשנים האחרונות אנו עדים למגמה מבורכת של פתיחת המערכת הפיננסית בישראל לרווחת האזרח הקטן, ולהנגשת מידע חיוני על חסכונותיו באמצעות פלטפורמות מקוונות נוחות וזמינות. מיזמים כמו הר הכסף, הר הביטוח והמסלקה הפנסיונית מאפשרים לכל אחת ואחד מאיתנו לאתר בקלות כספים ששייכים לנו ולהחזיר לעצמנו את השליטה על הנכסים הללו.
עם זאת, חשוב להדגיש כי השימוש הראוי והמיטבי באתרים אלו אינו מתמצה רק בחשיפה החד-פעמית של החשבונות או הפוליסות האבודות. מדובר במהלך ראשון וחיוני, אך בהמשך הדרך יש גם לפעול באופן אקטיבי מול הגורמים הרלוונטיים כדי לברר לעומק את מצב הזכויות, להבין את האופציות העומדות בפנינו ולבצע את המהלכים הנדרשים למיצוי ולשיפור מצבנו הפנסיוני-פיננסי.
הדבר נכון במיוחד כאשר מדובר בסכומים משמעותיים או בהיקף רחב של חשבונות ופוליסות. כאן בדיוק נכנס לתמונה הצורך בליווי ובהכוונה מקצועית של יועץ או מומחה בתחום – דמות אשר מצד אחד מכירה לעומק את נבכי השוק ויכולה לעזור לנו לפלס את הדרך הטובה ביותר, ומצד שני מחויבת לאינטרס האישי שלנו ולייצוג ההעדפות הספציפיות שלנו מול המערכת.
המסר העיקרי הוא אם כך, כי לצד האיתור עצמו, נדרשים גם צעדי המשך שיתרגמו את המידע לפעולה אפקטיבית. בין אם מדובר בהעברה מסודרת של הכספים לניהול בקופה אחת, בהתאמה מחודשת של הפוליסות לצרכים העדכניים, או בכל צעד אחר שנועד לייעל את ההתנהלות הכלכלית – המערכות הדיגיטליות לבדן לא יעשו זאת בשבילנו. עלינו להפוך להיות אקטיביים ואחראים על עתידנו.
לכן, ההמלצה היא לראות את השירותים של איתור כספים אבודים ככלי מצוין, אך משלים, בדרך להשגת מטרה רחבה יותר. מדובר למעשה בהזמנה להשתתף באופן מלא ומודע יותר בתכנון פרישה וחיסכון ארוך טווח, מתוך הבנה שזהו תהליך מתמשך הדורש מעורבות שוטפת ולקיחת אחריות. זו גם קריאה לשים את הדגש על מיצוי זכויות ולא רק על איתור כספים, ועל הסתכלות קדימה ולא רק על העבר.
בעידן שבו הדיגיטציה של השירותים הפיננסיים הופכת נגישה יותר ויותר, יש בידינו הזדמנות מצוינת להעצים את עצמנו ולקחת חלק אקטיבי בהבטחת עתידנו הכלכלי. הטכנולוגיה אומנם מאפשרת לנו כיום "לדוג" את הכספים האבודים בקלות יחסית, אך האתגר האמיתי הוא להשתמש במשאבים הללו בחוכמה ובצורה שתשרת אותנו לאורך זמן. זה אומר לנתב אותם לאפיקים נכונים, להשקיע בבניית תיק מגוון ויציב, ולנהל אורח חיים מאוזן ואחראי מבחינה פיננסית.
בסופו של דבר, זכות גדולה היא לחיות בתקופה ובמקום שבהם המדינה והגופים העסקיים מספקים לנו גישה נוחה וחופשית לניהול ענייננו הכספיים. אך מנגד, מוטלת עלינו גם החובה המוסרית למצות את ההזדמנות הזו ולהשתמש בה לטובתנו ולטובת הדורות הבאים. הר הכסף, הר הביטוח והמסלקה הפנסיונית הם רק צעד ראשון במסע הזה, אשר ההמשך שלו תלוי בכל אחת ואחד מאיתנו. בואו ננצל את הרוח הגבית, ונבנה יחד עתיד מבטיח ובטוח יותר.